"Списание долгов без последствий", "Избавлю от коллекторов. Сниму все ограничения", "Избавься от долгов по закону" - это лишь несколько примеров рекламы от юридических фирм и частных специалистов, которые предлагают такую услугу, как банкротство физического лица. Судя по текстам объявлений и слоганов, обанкротиться человеку так же просто, как сходить в магазин. Профессионалы обещают всё сделать легко, быстро и главное - без каких-либо последствий для самого должника. Но так ли всё элементарно на самом деле?

Почему во время процедуры банкротства вы не сможете напрямую получать свою зарплату и должны будете жить на минималку? Какая участь ждёт всех, кто в последнее время совершал сделки с должником? Как банкротство может аукнуться в будущем? И почему нельзя верить конторам, предлагающим списать долг "за три копейки"? - Об этом и многом другом рассказал управляющий партнёр юридической компании "Гаврюшкин и Партнёры" Сергей Гаврюшкин.

- Сергей, давайте по порядку: как давно был принят закон о банкротстве физлиц и действительно ли он направлен на помощь людям, и это не очередная лазейка для тех, кто просто не хочет "платить по счетам"?

- Процедура банкротства гражданина была введена в Федеральный закон Российской Федерации № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" 1 октября 2015 года. Согласно этой процедуре, физическое лицо может быть признано банкротом только по решению арбитражного суда в случае невозможности выполнения им всех обязательств перед кредиторами. Сюда мы относим и банковские кредиты, и микрозаймы, и налоги, и штрафы, и оплату услуг ЖКХ, и долги по распискам или договорам займа с другими физлицами, и судебные решения и так далее.

Когда закон вступал в силу, в нём были определённые недоработки. Но потом были внесены изменения и дополнения, и практикующие юристы поняли, что закон создан не для мошенников. На сегодняшний день он настолько продуман, что действительно направлен на тех людей, которые попали в сложную жизненную ситуацию. Если у кого-то, как вы сказали, есть просто желание "не платить по счетам", обмануть закон не получится. Здесь ещё важно понимать, что в процедуру банкротства может зайти как сам должник, так и его кредитор.

- То есть организация или физическое лицо, которому задолжали некую сумму денег, может подать в суд и сделать человека банкротом?

- Совершенно верно. Но здесь есть нюанс по сумме задолженности. Кредитор может обратиться в суд только если общая сумма долга более 500 тысяч рублей, сам на себя должник может подать на банкротство и имея задолженность в разы меньше.

И хочу сказать, что вот эта возможность, когда кредитор может подавать на банкротство должника, существенно повлияла на исполнительные производства. Ни для кого не секрет, что далеко не всегда судебные приставы, так скажем, с пристрастием исполняют решения судов и взыскивают долги. То есть решение суда человек или юрлицо может получить, а вот исполнят ли его приставы - это большой вопрос. И теперь появился вот такой рычаг, который действует на должников.

Например, в нашей практике был случай, когда должником выступала сотрудница прокуратуры. И если бы мы просто обратились к приставам, то есть вероятность, что решение суда могло никогда не исполниться, либо затянулось бы на долгие годы. Ведь городок маленький, а должник всё-таки работник прокуратуры. А вот когда мы обратились к процедуре банкротства, то с нашим клиентом сразу же был произведён полный расчёт, то есть исполнено решение суда, причём добровольно - ещё до введения самой процедуры.

Вот так процедура банкротства стимулирует всю систему судопроизводства и помогает добросовестным людям - участникам гражданских правоотношений - не быть обманутыми.

- Сергей, давайте всё же вернёмся к тому случаю, когда человек сам желает стать банкротом, чтобы избавиться от своих долгов. Так ли проста эта процедура, как об этом пишется в рекламных объявлениях?

- Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать, прежде чем подавать документы в суд. Важно заранее оценить риски и рассчитать целесообразность запуска процедуры. Ведь если ты войдёшь в процедуру банкротства, назад дороги уже не будет.

Сейчас создаётся впечатление, что на рынке юридических услуг только ленивый этим не занимается. Но надо всё-таки думать и выбирать специалиста правильно, а не верить красивым обещаниям. К сожалению, появляется и очень много мошенников. Или скажем так, недобросовестных специалистов, которые сразу не проговаривают все тонкости дела, а потом клиента ждёт ряд сюрпризов и подводных камней. Самая распространённая уловка таких деятелей - это игра на стоимости.

- Они предлагают ту же самую услугу за меньшие деньги? А в чём мошенничество? Не выполняют свои обязательства и скрываются с деньгами?

- Не совсем. Вот смотрите, объективно процедура банкротства стоит порядка 150-200 тысяч рублей. Причём точную сумму можно назвать только после анализа всей ситуации по должнику, есть много моментов, которые влияют на ценообразование.

А вот какая-нибудь организация из интернета "Рога и копыта" предлагает всем без исключения предоставить эту услугу за 100 или 50 тысяч рублей. Человек думает: "Как здорово, у всех дороже, а я сейчас за полцены всё сделаю". И эта контора заключает с должником договор, в котором, например, указано: "до вынесения решения суда о том, что физлицо будет признано банкротом". Человеку, не имеющему юридического образования и ни разу не сталкивавшемуся с этой процедурой, может показаться по формулировке, что всё нормально и логично. На самом деле, вынесение решения суда о банкротстве - это первоначальный этап. Самый первый. То есть, на этой стадии суд проверяет, обладаешь ли ты признаками банкрота, какие у тебя долги и так далее и вводит процедуру, вынеся решение признать тебя банкротом. А вся основная процедура по банкротству начинается потом, и продолжается до определения суда, который признаёт все твои долги списанными, погашенными, обоснованными и так далее. И вот за эту процедуру нерадивые конторы просят ещё 150 или 200 тысяч.

Кстати, иногда первый этап может стоить даже 25 тысяч рублей. Ведь цель таких контор просто затянуть человека. А потом, когда человеку уже деваться некуда, когда уже назначен финансовый управляющий, начинается самое интересное - выкачивание больших сумм денег. И люди, гоняясь за этой выгодой в 100 тысяч рублей, попадаются на такую уловку. Поэтому, повторюсь, к выбору юридической организации, которая будет заниматься вашим делом, подходить надо ответственно.

- Сергей, вы сказали, что объективная стоимость процедуры банкротства около 150-200 тысяч рублей. Откуда эта сумма? И от чего будет зависеть 150 тысяч выложит должник или 200?

- Всё зависит от конкретной ситуации по каждому должнику. Юрист сначала оценивает ряд факторов: общую сумму задолженности, наличие имущества, которое может быть реализовано с аукциона, количество кредиторов и суммы, которые человек им должен, какие были совершены сделки за последние три года и так далее. Ведь, например, чем больше человек должен каждому кредитору, тем активнее эти самые кредиторы будут себя вести, пытаясь вернуть свои деньги. И с ними ведь надо взаимодействовать.

Немаловажным фактором является и наличие сделок у должника за предыдущие три года. Например, когда обращаются в нашу компанию, мы даём заполнить специально разработанную анкету. И часто должник в анкете указывает, что никаких сделок не было. А потом обязательно выясняется, что был продан какой-нибудь гараж, сад, постройка, квадроцикл, который человек уже и не учитывает в своей голове. На самом деле процедура банкротства подразумевает, что за последние три года все сделки считаются сомнительными, они отменяются, а имущество возвращается в конкурсную массу. Потом финансовый управляющий должен будет эту конкурсную массу между всеми кредиторами пропорционально распределить. Например, годом ранее вы продали квадроцикл. Финансовый управляющий обращается с признанием этой сделки недействительной. Возвращает квадроцикл обратно должнику, продаёт его с торгов и выручает допустим миллион рублей, который тоже пойдёт на погашение долгов.

Вот от этого всего зависит объём работы, продолжительность процедуры, а следовательно и цена.

- Подождите, как это сделка недействительна? Покупатель же здесь не при чём? Он просто купил, а у него отобрали? И что ему делать?

- Он просто теряет свои деньги. Единственное, что может покупатель, это обратиться к должнику, встать в реестр и как другие кредиторы получить свою часть от всего реализованного имущества в процентном соотношении с другими кредиторами. Вот это негативный момент процедуры банкротства, но он есть, и уже давно. Поэтому сегодня, покупая квартиру у физлица, у вас нет никаких гарантий, что ничего с ней не произойдёт. И главное, что это никак не проверить: вы же не можете угадать, что через три года человек будет банкротом. Всегда есть риск.

В то же время процедура банкротства призывает людей к честности. И если вы честно подтвердите, что у вас на тот момент были такие деньги, за которые вы покупали квартиру, что вы добросовестный приобретатель, то в некоторых случаях суд может оставить вам квартиру. Но много случаев, когда люди доказать этого не могут и возвращается квартира в конкурсную массу.

- А имущество, которое есть у должника, тоже уходит с торгов и деньги с его продажи идут на погашение долгов?

- Да, но не всё, конечно. На улице человека никто не оставит. От взыскания освобождает жилое помещение и земельный участок под ним (если оно является единственным жильём), предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, алименты на несовершеннолетних детей, пенсия и пособия.

- Подождите, а зарплата? На банкротство же не только безработный может подать.

- Нужно понимать, что когда вы входите в процедуру банкротства, вы перестаёте быть самостоятельным лицом. У вас ограниченная дееспособность. Вы не можете заключать сделки без финансового управляющего, вы не получаете зарплату - её получает финансовый управляющий. Но при этом без средств к существованию должника, конечно, никто не оставит. Поэтому финансовый управляющий выплачивает банкроту прожиточный минимум.

Например, человек зарабатывает 50 тысяч рублей. Они приходят на счёт финансового управляющего либо на счёт должника, которым распоряжаться может только финансовый управляющий. Вот из этой заработной платы финуправляющий выплачивает только 12 тысяч должнику, плюс могут быть выданы дополнительные суммы на лекарства, на аренду квартиры (если вы снимаете жильё), алименты. Всё! Всё остальное уходит в конкурсную массу, которая пойдёт потом на расчёт с кредиторами.

- А если есть совместное имущество, например, с супругом или с родителями?

- Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами, то изъятию подлежит только его доля. Был у нас в практике такой случай, когда мужчина указал в анкете, что у него нет никакого имущества. А потом выяснилось, что в браке у них с женой была приобретена машина. Автомобиль был оформлен на имя жены и должник посчитал, что это не его. Но по закону это совместно нажитое имущество, а значит такая машина продаётся с торгов, и 50% от вырученных средств уходит в конкурсную массу, а 50% возвращается его жене. Вроде бы всё логично, но жена очень долго сопротивлялась, и из-за такого недопонимания процедура сильно усложнилась и затянулась на два с половиной года. Поэтому очень важно сообщить юристу обо всём, чтобы потом не было подобных сюрпризов.

Иногда люди хитрят и начинают перед процедурой банкротства продавать всё своё имущество. Думают: "Сейчас быстренько избавлюсь от всего и стану банкротом". Этого категорически нельзя делать. Самое основное, на что обращает внимание судья, принимая решение о том, признать человека банкротом или нет, - это добросовестность. А о какой добросовестности может идти речь, если люди всё продали и резко стали банкротами, и не могут объяснить, куда дели деньги?

Или ещё вариант, когда люди бегут заключать брачный договор и действуют по принципу: "Всё не моё, всё жены, меня банкротьте". Такой брачный договор легко оспаривается в процедуре банкротства.

Вызывает подозрение у судей, когда заключается соглашение об оплате алиментов. Конечно, если оно заключено в рамках закона - 25% на одного ребёнка, либо близко к закону - 30%, допустим, то это нормально. А когда соглашение заключено таким образом, что банкрот должен 70% своего заработка отдавать на одного ребёнка, такое признаётся недействительным.

Ещё один момент, который относится к принципу добросовестности: суд анализирует, как вы получали кредит. Допустим, вы получили его по поддельным справкам, допустим были осуждены за это. Обращаясь в процедуру банкротства, вас банкротом могут признать, а долги не списать. Суд так и напишет, что этого гражданина признать банкротом, но долг по такому-то кредитному договору не считать погашенным.

Все эти нюансы надо знать. И в очередной раз повторюсь - подходить серьёзно к выбору специалистов. Ведь насоветовать могут что угодно. Но из любой ситуации можно найти грамотный и главное законный выход.

У нас в практике был такой интересный случай. Женщина задолжала порядка 800 тысяч рублей. И ей в процедуре банкротства досталось наследство от отца - домик в Сибири. Но она знала, что у отца тоже есть долги, и понимала, что долги также наследуются. Таким образом она вступила в наследство, получила долги, получила свидетельство на этот дом, но в регпалате мы его просто не стали регистрировать. Что мы нарушили? Ничего. И женщина осталась очень довольна: мы в процедуре банкротства списали и её долги, и долги её отца, и при этом оставили её с домом, который от отца достался.

- А как происходит расчёт с кредиторами? Если реализованного имущества не хватило на всё? А может, у человека вообще нет имущества?

- Все деньги, поступившие в конкурсную массу, пропорционально делятся между кредиторами и всё. Заработная плата (за исключение прожиточного минимума, который финансовый управляющий выдаёт должнику), средства от реализации имущества и имеющегося у должника, и возвращённого должнику по отменённым за последние три года сделкам - всё это поступает в конкурсную массу и затем делится.

Например, человек должен 2 миллиона рублей: одному кредитору 1 миллион 200 тысяч, другому - 800 тысяч. Из всего реализованного имущества в конкурсной массе накопился 1 миллион рублей. Вот он и будет пропорционально разделён - на 60% и 40%, то есть первый кредитор получит 600 тысяч рублей, второй - 400 тысяч. А остальная сумма будет просто считаться погашенной, ведь больше средств у должника нет.

И в случае, если у должника нет никакого имущества и в конкурсной массе накопилось, например, 100 тысяч с его зарплаты за несколько месяцев, то будет распределена именно эта сумма, и получат кредиторы свои 60 и 40 тысяч рублей, и всё, остальная сумма спишется.

- Сергей, тогда вернёмся к началу разговора. Вы говорили, что кредитор тоже может подать на банкротство должника. А какой смысл в этом, если сам же кредитор может остаться ни с чем - с 40 тысячами вместо 800?

- А вот это риск. Может у должника за последние три года было сделок на 50 миллионов, их отменят и долги вернут. А может у него ничего не было. Пока в процедуру банкротства кредитор не войдёт - не узнает.

- Во время процедуры банкротства есть какие-то ограничения для должника?

- Единственные ограничения, о которых я уже говорил - должник не может распоряжаться своим имуществом (заключать сделки) и своими банковскими счетами без согласия финансового управляющего. В принципе это всё. Очень часто задают вопрос: "А могу ли я выезжать за границу?". А почему нет? Ведь даже если были какие-то ограничения на выезд, то с момента введения процедуры банкротства, все ограничения снимаются, все они передаются финансовому управляющему. И именно он принимает решение, можете вы выезжать или нет. Как правило, финансовый управляющий даёт разрешение - ему без разницы здесь вы или в Турции, например, ему главное ваше имущество.

- А после того, как человек признан банкротом, как это влияет на его жизнь?

- По закону должник должен уведомлять банки следующие пять лет о своём статусе. Хотя если человек пришёл в процедуру банкротства, его кредитная история явно настолько испорчена, что банки и так всё знают про него. Но у нас был случай, когда клиенту буквально через год после банкротства банк уже предложил кредит.

Также в течение пяти лет банкрот не сможет занимать должность директора в организации или регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Бывают сложности, если поступаешь на госслужбу. В законе этого нет, но на практике случается. Во всём остальном никаких проблем нет.

- Сергей, а реально ли самому человеку подать на банкротство без юриста?

- Нереально. Без юриста в этой процедуре не разберёшься. И мы с вами обсудили уже столько тонкостей, которые даже не каждый специалист сможет просчитать наперёд. На деле же их гораздо больше, каждая история индивидуальна ведь. Хотя я часто слышу: "Ой, я в интернете всё прочитаю и сам сделаю". И это всё равно что взять скальпель не хирургу и пойти самому в операционную, - а что, в интернете же прочитал как вырезать аппендицит.

И ещё важно понимать, что у нас есть некий пробел в законе - у нас не предусмотрено прекращение процедуры банкротства. Если в процедуру вошёл, то назад дороги уже нет. Поэтому важно просчитать все риски и все последствия заранее.