По данным Банка России, в последнее время среди физических лиц заметно вырос спрос на все виды кредитов: кредитный портфель банковского сектора увеличился за прошлый год до 27,4 трлн.руб. (+9,5% за год), а в первом квартале текущего года до 28,3 трлн.руб. (+3,2% за квартал).

При этом, как отмечают эксперты Контрольно-счётной палаты, уровень закредитованности россиян гораздо ниже, чем во многих западных странах: например кредит на жильё у нас имеют только 15% жителей, тогда как в развитых странах этот показатель колеблется от 60 до 80%. Доля ежемесячного платежа по кредитам от дохода гражданина России в среднем составляет 41%, а на Западе нормой считается 60% и более.

Специалисты КСП дали населению советы о том, как выгоднее обращаться с кредитами. Есть три варианта: просто платить по графику, стараться по возможности гасить часть кредита досрочно либо заплатить всю сумму сразу.

Выбрать первый, очевидный вариант разумно, если инфляция выше ставки, под которую оформлен кредит, а в будущем ожидается рост доходов на уровень инфляции или даже выше. В этом случае доходы будут расти, а платёж растворяться внутри месячных расходов.

Платить раньше графика, то есть досрочно, можно двумя способами: сохраняя сумму ежемесячного платежа, но уменьшая срок окончания расчёта по кредиту, или наоборот: сокращая ежемесячный платёж, но оставляя неизменной дату финала. Первый вариант (сокращение срока) предпочтителен, если доходы в будущем трудно предсказать или просто хочется скорее снять с себя долговые обязательства. Сокращая срок, плательщик гасит основную задолженность - тело займа. Второй вариант (сокращение ежемесячного платежа) лучше выбрать тем, для кого текущий размер платежа кажется слишком ощутимым и хочется перераспределить структуру своих ежемесячных расходов. При этом в итоге сумма процентов, выплаченная банку, окажется больше, чем в первом варианте, поскольку гражданин будет дольше пользоваться кредитом.

Третий вариант, то есть полное погашение кредита, пригодится в том случае, если то, что планировать купить на кредитные средства, уже недоступно, а других планов нет (например, хозяева передумали продавать домик вашей мечты, а на другие варианты вы не согласны). Нет смысла держать у себя неизрасходованные деньги и платить по ним проценты. Кроме того, возожжен вариант, когда на рынке банковских услуг появились более интересные предложения с иными условиями и ставками. Такое бывает при снижении ключевой ставки ЦБ или при проведении различных акций. В таком случае может быть удобным вернуть имеющийся кредит и взять более выгодный или провести перекредитование - взять новый кредит, которым погасить предыдущий.